Какие виды страховых рисков существуют

Содержание

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

Классификация страховых рисков

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Объективные и субъективные риски

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия — катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особые группы страховых рисков

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий.
Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

Страхуемые и не страхуемые риски

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

  • финансовых и коммерческих – воздействие инфляционных процессов, инвестирование, опасность невозврата кредита, недобросовестного исполнения договорных обязательств;
  • политических – при смене конъюнктуры органов власти в результате непрогнозированно прошедших выборов, принятие законопроектов, не соответствующих нормам международного права;
  • профессиональных – свойственных людям определенного рода занятий;
  • транспортных – связанных с логистическими операциями или пассажирскими перевозками;
  • экологических – вероятность опасных выбросов или других событий, которые могут привести к загрязнению окружающей среды.
  • экзогенными – когда страхователь не в состоянии уменьшить возможный ущерб, либо избежать тех или иных неприятностей;
  • эндогенных – вероятность которых поддается воздействию путем выполнения различных превентивных мероприятий.
Вам может понравиться =>  Как уменьшить процент по ипотеке в сбербанке в 2021 многодетной семье

Спекулятивные

  • угрозе для жизни и здоровья – в связи с болезнью естественного или профессионального характера, травмой, летальным исходом и пр.;
  • собственности – подвергаемой опасности возникновения ущерба вследствие пожара, наводнения, землетрясения и пр.;
  • обусловленным гражданской ответственностью – возникает, если наносится ущерб для жизни, здоровья или имущества других людей.

  • рыночные риски — факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода. Например, при страховании предпринимателей от убытков и неполучения прибыли это такие риски, как сезонные или циклические изменения цен, изменение моды, увеличение предложений от конкурентов;
  • политические риски: смена власти, война, ограничение свободной торговли, увеличение налоговой нагрузки;
  • производственные риски, как правило, не страхуются, если речь о нерентабельном оборудовании, нехватке ресурсов, забастовках, прогулах, трудовых конфликтах.
  • личные риски, к которым можно отнести невозможность трудоустроиться из-за образования, которое не котируется на рынке труда или бедность в результате развода.

Говорят, что кто не рискует, тот не пьет шампанское. Но риски бывают разные. В том числе страховые и нестраховые. Если понимать, что означает термин страховой риск, больше шансов получить от страховки максимальную защиту. Ведь незнание условий, на которые вы соглашаетесь, заключая договор, не освобождает от ответственности. Давайте разберемся, что же кроется за словом страховой риск и почему действительно важно внимательно читать раздел договора, который связан с этим понятием.

Определение страхового риска

Если риск не подпадает под эти критерии, то, скорее всего, он является нестраховым. Но многое зависит от правил страхования и деталей, оговоренных в конкретном контракте (какие-то компании при страховании имущества считают ураган или наводнение нестраховым случаем, а какие-то включают его в число страховых рисков).

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Какие имеет особенности

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

Какие бывают виды

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

  • Риск гражданской ответственности. Сюда относят ситуации, в результате которых одно физическое лицо причинило вред (в той или иной мере) другому лицу или группе лиц. Наиболее известным является страхование гражданской ответственности водителя автомобиля, но имеются и аналогичные договоры, касающиеся ответственности врачей, владельцев животных, застройщиков, домовладельцев;
  • Ущерб жизни и здоровью. Широкое понятие, включающее заболевания, причинение телесных повреждений, утрату здоровья, наступление смерти. Важным моментом в личном страховании является отсутствие выплат в случае, если причиной повреждений или смерти стали добровольные действия застрахованного. Например, в большинстве договоров из страховых событий исключаются случаи самоубийства или гибели в ДТП, если оно наступило по причине алкогольного или наркотического опьянения застрахованного лица;
  • Имущественный ущерб. Предполагает возмещение при утрате, повреждении или гибели имущества. В договоре обязательно подробно описываются все варианты. Если дом страхуется от пожара, то получить компенсацию после потопа — невозможно.

Исходя из сущности понятия риска, существует довольно много параметров, по которым он классифицируется. По причине опасности риски могут иметь техногенную или природную причину. Как следует из названий, техногенные возникают из-за действий людей. К ним следует отнести пожары, кражи, экологические катастрофы, взрывы и потопы, связанные с производственной деятельностью. К природным относятся риски событий, возникающих вследствие естественных явлений природы. Пожар после удара молнии, гибель урожая из-за засухи или града, затопление вследствие весеннего разлива рек — все это будет относиться к природным рисковым ситуациям.

Сущность и понятие риска

С точки зрения возможности страхования, существуют страховые и нестраховые риски. Например, случай падения метеорита на жилье крайне невелик, но имеется, и от него можно застраховать имущество. Случай будет относиться к страховым, если вероятность его наступления можно рассчитать математически, результат события будет убыточным для застрахованного лица, риск должен иметь случайный характер и не зависеть от желания страхователя.

  • Добровольное страхование. Страхователь сам решает какие риски ему выбрать, на какую сумму и период их застраховать;
  • Обязательное. Нормы страхования оговорены в законодательстве РФ и обязательны к исполнению. В этом случае подлежат страхованию активы на балансе компании.
  1. Выберите страховую компанию. Страхование рисков – это ответственная сфера, требующая от страховой компании наличие большого резерва под выплаты. Поэтому стоит доверять средства только проверенным фирмам. Лучше обращаться к страховщикам, появившимся в 90-х. Они предлагают самый широкий перечень страховых рисков, имеют крупнейшую базу постоянных клиентов (а значит, и внушительный капитал), а также гарантируют выплату возмещения при наступлении страхового события;
  2. Определитесь со страховой программой. Существуют готовые полисы, в которых расписаны некоторые риски и суммы покрытия. Однако, они подойдут лишь небольшим компаниям с ограниченным количеством имущественных объектов. В этом случае и страховое возмещение довольно низкое. Единственный плюс в таком полисе – скорость оформления. Если же предприятие крупное, то лучше подойти к вопросу страхования более ответственно и оформить индивидуальный полис. Для этого вызывается оценщик, который составляет опись объектов предприятия и соотносит вероятность наступления рисков с суммами покрытия;
  3. Принесите необходимые документы в страховую компанию. При страховании имущественных рисков перечень бумаг будет немаленьким. Понадобятся учредительные документы, свидетельства на собственность, заключённые договора с контрагентами и другие бумаги в зависимости от политики страховой компании и выбранных рисков;
  4. Подпишите заявление на получение услуг страховой компании. Укажите верно все данные вашей фирмы. Расхождение в сведениях может стать поводом для отказа в выплатах;
  5. Определитесь с предлагаемым страховщиком тарифом. От этого будет зависеть страховая премия и возможное возмещение. Чем больше выбранная сумма покрытия, тем выше будет плата за услуги страховой компании;
  6. Заключите договор и получите готовый полис. На этом шаге узнайте, какие риски не подлежат возмещению. Оговорите перечень ситуаций, по наступлении которых в выплатах будет отказано. Ознакомьтесь с правилами страхования и только после этого ставьте свою подпись на документе.
Вам может понравиться =>  Изменения в таблице запрещенных веществ в 2021

ТОП-7 компаний для страхования финансовых рисков

Предприятие вправе застраховать как внутренние, так и внешние риски. Важно понимать, что внешние факторы могут гораздо сильнее повлиять на деятельность компании и существенно затронуть её внутреннее устройство.

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Никто не застрахует «от всего»

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Требования к оформлению страхового полиса

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Вам может понравиться =>  Какая нужна доверенность для оформления карточки с образцами подписей

Принимая во внимание имеющиеся достижения науки и технически, технологическое и инженерное усложнение процессов производства, обострённое отношение к комплексу проблем, относящихся к окружающей среде, необходимость глобальной оценки риска в перечисленных аспектах, можно говорить об этом виде услуг как о реальном и перспективном.

В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера, так или иначе, влияет на социально-экономический потенциал страны. В связи с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в своей жизнедеятельности. Особенно важен процесс определения и минимизации риска в предпринимательской деятельности, которая является основой для достижения качественных сдвигов. Чтобы преодолеть отрицательные тенденции, связанные с возможностью наступления рисков, и направить социально-экономический процесс в нужном направлении, придав ему динамизм и надлежащую структурированность, необходимо с большим вниманием, чем это делалось до сих пор, рассматривать особенности формирования конкурентного страхового рынка и обеспечить стабильное правовое поле для страхового бизнеса. Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, создает экономические предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы для их предотвращения и уменьшения. Страхование, таким образом, активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использования. Учитывая эту особенность страхования, необходимо создавать условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство.

Классификация рисков в разных видах страхования. Понятие, характеристика и определение риска. Его разновидности и анализ. Методы управления рисками на практике. Специфика оценки их вероятности и алгоритм осуществления риск-менеджмента в этой сфере.

Понятие, классификация рисков и их оценка. Понятие и виды страхования предпринимательского риска. Хеджирование. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах. Зарубежный опыт управления рисками: анализ рисков и программа управления ими.

В страховании выделяют группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. В каждой группе страхования содержатся соответствующие объекты, которые обладают схожими признаками. Такую группу называют гамогенной группой.

17. Классификация и оценка рисков

50. Договор страхования строительных рисков Договор страхования заключается между лицензиатом и страховой компанией, имеющей лицензию Министерства Финансов России на право проведения страхования соответствующего вида деятельности. Справкой о страховании

50. Договор страхования строительных рисков

13.8. Распределение и фиксация рисков медицинского вмешательства Надлежащую информированность пациента должен доказывать в гражданском суде ответчик, т. е. врач и его организация. Если нет надлежащих доказательств, доказать свою невиновность довольно сложно.Для того

Доступны недорогие программы страхования жизни, в том числе накопительного типа. В каждом пакете клиент может выбрать произвольное количество актуальных для себя рисков. Большинство договоров можно оформить в режиме онлайн, получив электронный полис.

Скачать образец договора личного страхования в формате .doc

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Иван Ильич Смирнов застраховал свою жизнь в сорокалетнем возрасте на 25 лет. Никаких страховых выплат в течение этого срока компания не производила, поскольку Иван Ильич отличался (и отличается до сих пор) отменным здоровьем.

  • Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
  • Повышенная вероятность возникновения опасности.
  • Сам объект, который подлежит страхованию.
  • Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы. Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора. Риск выше нормы не во всех случаях хорошо отражается на страховщике, здесь денежная компенсация осуществляется на специфических запросах составляемого договора.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Ссылка на основную публикацию