Какие виды страховых рисков вы знаете

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

— опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
— возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
— событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
— сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
— величину ответственности страховщика по договору страхования.

Понятие страховых рисков

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия — катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особые группы страховых рисков

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий.
Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

  1. риски, связанные с покупательной способностью денег, – инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности.
    • Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
    • Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
    • Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
    • Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
  2. риски, связанные с вложением капитала, – инвестиционные риски, которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
    • биржевые риски – представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
    • селективные риски – риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами цепных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
    • риск банкротства – представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться но взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
Вам может понравиться =>  Какие выплаты полагаются при рождении третьего ребенка в 2021 году в краснодарском крае

Риски гражданской ответственности

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.

  • экзогенными – когда страхователь не в состоянии уменьшить возможный ущерб, либо избежать тех или иных неприятностей;
  • эндогенных – вероятность которых поддается воздействию путем выполнения различных превентивных мероприятий.
  • финансовых и коммерческих – воздействие инфляционных процессов, инвестирование, опасность невозврата кредита, недобросовестного исполнения договорных обязательств;
  • политических – при смене конъюнктуры органов власти в результате непрогнозированно прошедших выборов, принятие законопроектов, не соответствующих нормам международного права;
  • профессиональных – свойственных людям определенного рода занятий;
  • транспортных – связанных с логистическими операциями или пассажирскими перевозками;
  • экологических – вероятность опасных выбросов или других событий, которые могут привести к загрязнению окружающей среды.

Какие бывают риски страхования

  • техногенного характера – причина их возникновения объясняется результатами человеческой деятельности, в связи с авариями, катастрофами и другими чрезвычайными ситуациями на предприятиях, транспортных средствах и прочих продуктах промышленной сферы;
  • естественные – связаны с природными явлениями (грозой, обильными осадками, торнадо и пр.).

  • вероятность реализации риска должна быть высока. Застраховаться от похищения марсианами точно не получится, зато важно помнить о принципе: однозначно стоит страховать то, что произойдет с большой вероятностью;
  • риск должен иметь случайный характер. Страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно (если человек увидел, что у него явно капает с потолка и побежал оформлять страхования имущества, то риск залива в этом случае — явно не случайность);
  • наступление страхового случая не должно зависеть от кого-либо, кто в этом заинтересован;
  • страховое событие, с которым связан риск, не должно иметь огромных катастрофических масштабов, то есть быть редким явлением с высокой разрушительной способностью и большими убытками для многих людей. Здесь крайне трудно выплатить компенсацию пострадавшим, поэтому такого рода риски обычно в договор просто не включаются;

Страховой риск

Оценивать риски могут индивидуально. Например, если сотрудник страховой компании понимает, что вероятность наступления страхового события очень велика, то он может увеличить размер страховой премии или отказать в оформлении полиса. И наоборот: если ответственный сотрудник компании сочтет, что речь о маловероятном событии, в некоторых случаях возможны скидки (опять же, если риск не входит в число исключений из договора и является страховым).

Вам может понравиться =>  Ежемесячная денежная выплата ветеранам труда в 2021 чебоксары

Нестраховой риск

Также возможна процентная оценка. В основе такого метода лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах. Дисконт или прибавка к размеру страховой премии зависят от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений, которые учитываются страховщиком. Например, при использовании такого метода, если точно известно, что клиент принял меры, чтобы снизить угрозу неблагоприятного развития событий, полис обойдется ему дешевле.

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности. Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми.

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

Что это такое

На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь.

  • экологические риски. Они связаны с загрязнением окружающей природы. Они представляют собой страховые интересы, представленные в особенном виде страхования. Простыми страховыми компаниями такие риски не предусматриваются;
  • транспортный тип рисков. Эта разновидность дополнительно делится на 1) КАСКО. Такой тип включает в себя страхование судов воздушного и морского вида, железнодорожных составов, машин. 2) Риски карго. Они включают в себя страхование грузов и имущества, перевозимого на ранее перечисленных средствах передвижения;
  • политические риски. Другое их название – репрессивные. Они связываются с противоправными действиями в отношении определенного государства или граждан этого государства;
  • специальный тип рисков. Такая разновидность предусматривает страхование ценного груза при его транспортировке. К ним относятся драгоценные камни, финансовые средства в больших объемах и другие. Все моменты и положения, связанные с этим типом риска, оговариваются в договоре;
  • техническая разновидность риска. Как правило, они наступают в виде аварий из-за машин (оборудования), которые вышли из строя. Причиной наступления технического риска может служить ошибка в управлении, технологическое нарушение, небрежность в осуществлении деятельности. Эти риски могут нанести ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц;
  • риски ответственности гражданина. Они связываются с законными претензиями лиц разного типа в связи с нанесением вреда жизни, здоровью, либо причинением ущерба их имуществу. Эта группа рисков может быть вызвана источниками повышенной опасности. К таким источникам относится автомобильная деятельность, космический, железнодорожный, морской и воздушный транспорт.

Каждый страхуемый риск обладает качественным определением и может измеряться в финансовой единице. Все виды страховых рисков независимо от своей разновидности делятся ещё на две категории:

Понятие страхового риска. Разновидности и классификация

Риск представляет собой объективное явление, которое может возникнуть в каждой сфере деятельности человека. Это понятие можно разделить на большое число отдельных обособленных друг от друга рисков. По своей сути, они являются отрицательными или невыгодными последствиями в экономическом плане, которые уже наступили или могут наступить в будущем.

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Разновидность критериев

  1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
  4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.

Страховой риск: понятие

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Со временем, выделилось особое направление в управлении — риск-менеджмент, то есть управление рисками. Оно основано на последовательности таких действий, как анализ вероятности наступления того или иного негативного события, принятие решения о действии, снижающем или исключающим риск, анализе результатов, при необходимости — корректировке действия. Риск можно уменьшить, исключить (например, полностью отказавшись от рискованной операции), передать третьим лицам (собственно, страхование).

Сущность и понятие риска

Политические достаточно сложно рассчитывать и оценивать, связаны они с неблагоприятными изменениями в политическом курсе страны. Основной проблемой становится неуверенность страхователя в том, что при наступлении страхового случая, страховая компания сможет ответить по своим обязательствам, а не окажется, к примеру, национализирована. В этом случае, к потерям клиента, связанным с изменением политического вектора, добавятся потери в размере страхового взноса. Транспортные связаны со сложными ситуациями на дороге, в процессе поездки, результатом которых может стать гибель имущества или людей. Классификация по объектам риска включает три основных направления:

Особенности классификации

По характеру деятельности риски могут быть коммерческими, профессиональными, экологическими, политическими, транспортными. Коммерческие связаны с вероятностью финансовых потерь при осуществлении производственной деятельности. К ним же относят инфляционные и инвестиционные риски. К профессиональным относят те, которые связаны с деятельностью представителей отдельных профессий. Например, профессиональным риском для промышленного альпиниста станет падение с высоты, для микробиолога — заражение серьезным вирусом. Экологические связаны преимущественно с негативным влиянием человеческой деятельности на окружающую среду, но могут носить и природный характер.

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Классификация и виды рисков в страховании

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Предпринимательские и финансовые риски

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).
Ссылка на основную публикацию