Может ли страхователь требовать выплаты в свою пользу страхового возмещения каско в случае если у него имеется задолженность перед банком выгодоприотретателем

Кроме того, судом апелляционной инстанции установлено, что банком за счет средств страхового возмещения, полученных 18 мая 2017 г., погашена задолженность истца по кредитному договору от 20 октября 2015 г. в размере остатка задолженности 187 800 руб. 48 коп. Остальная сумма страхового возмещения в размере 132 199 руб. 52 коп. переведена на счет истца в банке. С 30 мая 2017 г. Ш.ым В.М. производилось снятие указанных денежных средств со счета.

Результат рассмотрения иска и обжалование

В обоснование требований истец указал, что 24 января 2017 г. в результате дорожно-транспортного происшествия принадлежащему ему автомобилю причинены механические повреждения. Данное транспортное средство, находящееся в залоге у ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (далее — банк), по договору КАСКО от 15 октября 2016 г. застраховано у ответчика, однако сумма страхового возмещения выплачена не была.

Результат рассмотрения жалобы

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда не учла, что по смыслу статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации выполнение выгодоприобретателем какой-либо из обязанностей по договору страхования подразумевает не только его действия после возникновения страхового случая, но также действия, совершенные до указанного момента и непосредственно связанные с фактом заключения и исполнения договора страхования.

При тотальной гибели или угоне возмещение получает банк. При этом не имеет значения, есть ли у автовладельца долг по кредиту. Дальнейшие отношения заёмщика и кредитора регулируются условиями кредитного договора. Страховщик не может разделить выплату на две части в зависимости от того, сколько автовладелец успел выплатить по кредиту.

В случае тотальной гибели машины годные остатки обычно остаются у страховщика, а кредитная организация получает возмещение в размере страховой суммы. Однако заявить о страховом событии придётся автовладельцу. Кроме того, он должен собрать пакет необходимых документов.

Что будет после погашения кредита?

В случае со страхованием такое ограничение указывается в полисе КАСКО: в графе «Выгодоприобретатель» всегда значится именно кредитная организация. Однако некоторые банки требуют указывать их в качестве выгодоприобретателя только по рискам:

Произошло ДТП. Машина была настолько повреждена, что стоимость восстановительного ремонта превысила 80% страховой суммы, то есть наступила полная гибель. СПАО «РЕСО-Гарантия» предложило два варианта урегулирования убытков: забрать машину себе и выплатить 670 000 руб. (700 000 руб. страхового возмещения за вычетом 30 000 руб. франшизы) или оставить машину и выплатить 320 000 руб. (700 000 руб. страхового возмещения за вычетом 350 000 руб. за годные остатки автомобиля и 30 000 руб. франшизы). Сошлись на втором. При этом Шредов письменно попросил страховщика заменить выгодоприобретателя с банка на него. Вместо этого компания перечислила 320 000 руб. банку, который за счет этих средств погасил 187 800 руб. задолженности Шредова по кредитному договору, а оставшиеся 132 200 руб. перевел на счет автомобилиста. Тем не менее, последний обратился в суд – за взысканием страхового возмещения, компенсацией морального вреда и штрафа.

В чем нарушение?

Управляющий партнер ЮК «Генезис» Артем Денисов рассказал: судебная практика и раньше знала условия, позволяющие осуществлять замену выгодоприобретателя. Например, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по собственной воле другим лицом, даже если страхователь уже выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (N Ф05-6891/2014). «Однако условия взаимозависимости судами никогда не рассматривались. Установление взаимозависимости при выдаче кредита на приобретение имущества и при заключении договора страхования указанного имущества является действительно свежим взглядом», – считает Денисов.

В чем интерес?

Владимир Шредов* взял в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредит, купил на него машину и застраховал ее по КАСКО в СПАО «РЕСО-Гарантия» на 700 000 руб. с безусловной франшизой 30 000 руб. Выгодоприобретателем в страховом полисе по рискам «Угон» и «Ущерб» в части полной гибели машины указан банк в размере задолженности страхователя по кредитному договору. По прочим рискам выгодоприобретателем является Шредов.

Вам может понравиться =>  Может ли быть дтп без виновника

Некоторые кредитные организации расценивают риск неисправности авто как незначительный, потому в договоре прописывают выгодоприобретателем автовладельца. Это значительно упрощает получение заемщиком страховых выплат: ему не требуется подтверждение банка, поэтому финансовая компенсация или направление на ремонт (в зависимости от условий, прописанных в КАСКО ) назначается без проволочек.

Такие условия дают организации-кредитору определенные гарантии, что заемщик не будет уклоняться от выплат, поскольку в противном случае может лишиться автомобиля. Данные ограничения действуют и при начислении страхового возмещения: чаще всего выгодоприобретателем считается банк – это позволяет сохранить на первоначальном уровне залоговую стоимость ТС даже при его неисправности, полном разрушении или угоне.

Юридический ликбез: КАСКО при автокредите

При тотальном уничтожении либо хищении авто выгодоприобретателем в любом случае назначается кредитная организация, поэтому средства, полученные по страховке, перечисляются в пользу банка. Дальнейшие события регулируются договором на получение кредита. Возможные варианты выглядят следующим образом:

В период действия договора 26.12.2000 произошло дорожно — транспортное происшествие с участием автобуса истца «Икарус — 280» гос. N 81-97 ПМН под управлением его работника Коробейникова А.В. и по вине последнего, в результате чего причинены повреждения автомобилю ГАЗ-2752 «Соболь» гос. N Е773 ТО, принадлежащему гражданке Киневой Л.С. и переданному в аренду ООО фирма «Система Урал Трейд».

согласно п.1 Ст.956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Что во взаимосвязи с положениями Ст.Ст.430, 929, 930 ГК РФ дает право страхователю заменить выгодоприобретателя на себя лишь в том случае, когда он определенно отказался от права , предоставленного ему по договору

#4 katterok katterok —>

В теории это спорный вопрос — с какого момента возникает право требования выгодоприобретателя. Некоторые авторитетные люди считают (и я ними согласен), что у третьего лица право требования возникает не непосредственно в силу заключения договора в его пользу, а только после выражения им намерения воспользоваться этим правом. В пользу этого говорит и п. 2 ст. 430 ГК. А в страховании, с учетом ст. 956 ГК, вообще есть основания считать, что право требования выгодоприобретателя возникает с момента выполнения им одной из обязанностей или требования о страховой выплате. Если исходить из того, что до этого момента у него права нет, он не кредитор и замена выгодоприобретателя (хотя мне кажется, тут точнее говорить не о замене, а об отмене) его права не нарушает.

Я думаю, принцип работы заемщика по остальным страховым случаям, которые я не озвучу сегодня, будет аналогичен описанным. Итак. Самые распространенные программы страхования заемщиков предусматривают возможность досрочного погашения кредита за счет страховой компании в случае:

Самый частный и открытый юридический портал

Страховая компания проводит проверку документов, представленных заемщиком, и по результатам принимает решение о выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения либо об отказе в выплате. Тут надо понимать, что выгодоприобретатель, то есть лицо, которое получает деньги — это всегда банк. Именно банк получает деньги на свой расчетный счет, и направляет их в счет погашения задолженности заемщика по кредиту. Для заемщика это даже лучше. Размер страхового возмещения, как правило, совпадает с остатком задолженности по кредиту, а значит, получив страховку, заемщик полностью избавляется от кредитного бремени.

Сначала я расскажу, как в идеале должна сработать страховая компании при наступлении страхового случая.

Доказательства — это документы. Какие они — зависит от конкретного страхового случая. Если заемщик попал под сокращение, у него будет приказ, уведомление от работодателя, трудовая книжка с соответствующей записью, а возможно, какие-либо дополнительные бумаги от работодателя. Если речь идет о болезни с последующим присвоением инвалидности, у заемщика будет целый ворох бумаг, начиная с истории болезни, заканчивая решением медицинской комиссии о присвоении группы.

Особого внимания для страховщика заслуживает прояснение ситуации относительно состояния, в котором пребывал водитель в момент ДТП – был ли он под воздействием алкогольных или наркотических веществ, или же за рулем находился не собственник ТС, а лицо, не указанное в страховом полисе. На основе изучения данных факторов страховщик принимает решение по вашему обращению.

Вам может понравиться =>  Единовременное пособие при рождении третьего ребенка в 2021 году в хмао

Распространенной причиной нежелания страховой компании платить по обязательствам является не согласие с фактом возникновения страхового случаях. Другим словами, страховщик упорно доказывает, что заявленные повреждения были получены другим способом и при иных обстоятельствах, не связанных с наступившим ДТП. Подобные решения подлежат оспариванию в судебном порядке, но предварительно необходимо воспользоваться помощью не зависимого оценщика, не заинтересованного в исходе дела.

Почему страховые компании всячески уклоняются от уплаты страховки?

Как это ни печально, но число аварийных происшествий прямо пропорционально росту автотранспортных средств, ежедневно появляющихся в собственности россиян. В силу того, что в современном мире стоимость ремонта автомобиля может обойтись автолюбителю в копеечку, граждане нередко задумываются над тем, чтобы приобрести полис КАСКО, гарантирующий более широкий список страховых выплат, нежели ОСАГО. Однако, оформить КАСКО удается лишь немногим, в силу его дороговизны. В рамках КАСКО предусмотрены разного рода страховые случаи, дающие страхователю право на получение компенсационных выплат.

При угоне транспортного средства в них входит заявление о выплате компенсации в течение недели, но лучше уточнить время заранее, чтобы не получить отказ в выплате. К документам подается оригиналы договора, ПТС и свидетельство регистрации автомобиля. Прикладываете документы с правом владения данного ТС, ключи и другие документы, которые могут с вас потребовать СК.

Оформление ДТП по КАСКО.

Схему происшествия обязательно должны составлять сотрудники ГИБДД, примерно в 30 процентах случаях, страховые компании отказывают в возмещении по КАСКО если ДТП оформлено по «европротоколу».

Что делать при ДТП?

  • Отправка в ремонт – это означает, что у СК есть партнер СТО, куда страхователь и будет направлен. Все чеки на ремонт отправляются в страховое агентство, а клиент получает на руки отремонтированную машину.
  • Выдача наличных на руки или перечисление на расчетный счет, происходит после экспертизы и проведенного ремонта, когда в страховую будут предоставлены платежные документы о произведенном ремонте;
  • Производится замена на аналогичный вариант, только если автомобиль полностью уничтожен или украден. Бывает, что автомобили конкретной марки дорожают и страховой суммы может не хватить на покупку новой машины, поэтому страхователю придется доплатить недостающую сумму из собственного кармана.
  • ремонт автотранспорта в сервисных центрах;
  • выплата денежной компенсации;
  • обмен. Осуществляется в том случае, если транспорт был уничтожен или угнан. Если клиент желает осуществить обмен на более дорогостоящую модель автомобиля, то ему придется доплатить недостающую сумму.
  • Если произошло дорожно-транспортное происшествие, необходимо оперативно вызвать сотрудников ГИБДД. Когда ситуация требует вмешательства дополнительных служб, то нужно прибегнуть к помощи МЧС или полиции.
  • Пострадавшему категорически запрещается вступать в конфронтацию с оппонентом. Если данный факт все же имел место, страховая организация может расценивать это, как умышленный сговор.
  • Протокол происшествия должен содержать все нюансы произошедшей ситуации. Сотруднику ГИБДД не выполнившему данные требования, рекомендуем указать на это. Сейчас большинство аварий попадают на камеру наблюдения. Этот момент должен фигурировать в протоколе.
  • После наступления страхового случая, владельцу полиса необходимо максимально быстро обратиться в компанию, оформившую КАСКО. Он должен предоставить все бумаги, которые имеются на руках: справки из ГАИ и других служб, находившихся на месте аварии. Специалисты компании должны оставить хозяину автомобиля копии документов, которые он предоставил. Кроме того, сотрудники страховщика должны поставит отметку о дате приема оригиналов.
  • Осуществляется экспертиза. Рекомендуется предоставить страховщикам безграничный доступ к авто, чтобы ускорить процедуру. Владельцу автотранспортного средства должны сообщить название компании, которая будет осуществлять экспертизу. Кроме того, клиенту рекомендуется получить копию заключения.
  • После подачи всех документов не стоит расслабляться. Дело должно получить свой порядковый номер. Клиент может ознакомиться с датой регистрации и сроком рассмотрения. Если делопроизводство затянулось, требуется лично посетить офис компании. Некоторые недобросовестные страховщики могут намеренно затягивать процесс, а личное посещение поможет его ускорить.
  • Если владелец автомобиля не согласен с результатом экспертизы, у него есть возможность оспорить полученное решение в суде. Стоит отметить, при желании, можно оспорить любое экспертное заключение. Когда организация предлагает заниженную компенсацию ущерба, пострадавший может обратиться к услугам квалифицированного агентства для проведения перепроверки нанесенного ущерба.
  • Если страховщик задерживает денежную компенсацию, необходимо отправить претензию. В ней желательно указать размер компенсации и конкретные сроки.
  • Если жалоба так и не была удовлетворена, можно смело подавать документы в суд или воспользоваться помощью регулирующих органов.
Вам может понравиться =>  Как получить ветерана труда в рязани

Когда возмещение не предусмотрено

Каждый владелец полиса должен знать, что страховая компания предоставляет услуги на основании Закона о страховании и собственных Правил. И если закон один для всех, то правила могут существенно различаться.

Правильные действия повысят шансы на получение возмещения ущерба при ДТП. Поэтому сразу после аварии следует предпринять все необходимые действия, не впадая в панику. Первым делом нужно остановить транспортное средство и выйти из него.

Размер выплат определяется каждый раз индивидуально. Поэтому сроки принятия решения о назначении компенсации могут затянуться на долгое время. Как правило, фирмы предоставляют лишь итоговые цифры, не раскрывая формулы расчета. Однако некоторые факторы, оказывающие влияние на размер выплат, все же известны.

От чего зависят выплаты

  1. Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
  2. Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
  3. Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.

Если же эксперты оценили ущерб свыше этой суммы, оставшуюся часть средств страховая по полису ОСАГО не оплачивает. Более подробно о том, в чем заключается разница между полисами ОСАГО и КАСКО, и как происходят выплаты по этим полисам при наступлении страхового случая, можно прочесть в нашей статье.

Суброгация по КАСКО с виновника ДТП

Судебные издержки будут намного больше, а время высокооплачиваемых юристов – слишком ценный ресурс для КАСКО. При больших суммах размер денежных средств можно уменьшить до ½ в досудебном и судебном порядке.

Минимизация компенсации

Суть в том, что «письма счастья» (письма с досудебным требованием денежных средств) приходят людям через 1-3 года после ДТП (срок исковой давности по суброгации по КАСКО к виновнику – 3 года). Это совершенно законно, хоть и не всегда справедливо. Ранее, мы уже подробно рассматривали вопрос о том, в каких случаях виновнику ДТП придется выплачивать суброгацию, а также изучали порядок ее выплат и сроки исковой давности в этом материале.

В заявлении нужно указать номер договора страхование, кто подает заявление, описать происшествие. Один экземпляр остается у страховщика, второй, с отметкой о получении, у страхователя. Вместе с заявлением, подается определенный пакет документов, который отличается, в зависимости от вида страхового события.

По результатам такого осмотра, должен быть составлен акт. Копия такого акта обязательно должна быть передана страхователю. Если автомобиль не подлежит восстановлению, то акт должен содержать целые запчасти, которые возможно отделить от автомобиля. На стоимость этих запчастей сумма выплаты будет уменьшена.
Получение сметы на ремонт или восстановление автомобиля самостоятельно. При формировании выплаты, страхователь может выбрать 2 варианта:

Пошаговая инструкция получения, необходимые справки

Срок выплаты страховой компенсации по полисам КАСКО устанавливается каждой СК. По сложившейся практике он составляет от 10 до 30 календарных дней. При этом, даже в очень крупных компаниях могут быть задержки с выплатами, которые далеко не всегда связаны с нежеланием страховщика платить. Это могут быть:

Между тем в материалах дела не имеется представленных ответчиком доказательств отсутствия его вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения и отсутствия причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, возражения на кассационную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации приходит к следующему.

Обзор документа

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Ссылка на основную публикацию